让女性受益一生的理财思维

序言 HerMoney的欢乐时光
2017 年 9 月。
我们七个女人同坐在白狗咖啡馆（White Dog Cafe）里。白狗咖啡馆是一家位于美国费城西部一栋联排别墅内的餐厅，面积不大，但空间相当高挑，所以相对于那些又大又空的餐厅而言，这里有更多的角角落落可以选择，也就有了更多私密空间可供大家好好聊天。
我们几个人年龄各异，分别处在人生的不同阶段。七个人：一位30 多岁，目前单身，刚刚置业；一位 40 多岁，已婚，有两个小孩；三位 50 多岁的都是离异（其中一位再婚）；60 多岁的那位曾经两次患癌，但她坚强地活了下来，并刚刚辞去自己从事了 40 年的工作，正在开启
一段新的职业生涯；那位 23 岁的年轻女子则是刚刚进入职场，目前和母亲同住。我们几个来自不同的种族，有着不同的教育背景，其中一大半都上过大学，有几位还拥有多个学位，甚至是硕士学位，其他人也都经历过学校生活的学习和磨炼。当时的我们都是职场人士，只是其中几位曾经因为抚养小孩、照顾双亲或自身原因等短暂地离开过职场。那一晚，我们中的大部分人都是第一次见面。
最终的效果显示，那样挺好。因为当晚的主题可能并不适合与闺蜜一起讨论。应该说是在我的邀请之下，我们聚在了一起，主要是为了聊聊金钱。这不是我第一次组织此类活动。过去的经验告诉我，要讨论具体的财务问题（例如，哪种信用卡最好、哪种抵押贷款利率最划算，以及哪种津贴最合适）并不难，难的是谈论金钱本身。人们不怎么愿意讨论这个话题。与我相熟的一些女性，她们愿意和其他人谈论很多问题，但却不想和我讨论金钱这个话题。
所以，我采用了这种方式。我先确保所邀请的每一位客人都清楚当晚要干什么，我也保证红酒（啤酒或伏特加，不过坦白来说，大部分是红酒）可以“敞开喝”。我想把这种聊天当作聚会上的一个游戏。在几位女性同事的帮助下，我设计了 30 个问题，用来推动讨论的进行。这些问题包括：
● 在金钱方面我有一个秘密，就是 。
● 你是否设定了财务警钟？是什么？
● 我花钱是因为 。
● 瞒着配偶或父母在存放内衣的抽屉里藏私房钱，你觉得这样可以吗？
我把这些问题打印出来，字体足够大，这样我们不需要戴老花镜也能看得清清楚楚。接着，我将纸张裁成条，用密封塑料袋装着，放在我的手提袋里。聚会时，我们围成一个圈。包括我在内，每个人会从塑料袋里抽出一到两个问题，然后我们就开始交谈，不停地说呀说呀。我常
常说这种聚会就是“HerMoney 的欢乐时光”。
想象一下，空窗期之后，你终于开始了一段新的感情。两个人手指无意间碰到一起时，你瞬间感觉如有电流从手指开始流过全身。第一次接吻之后，你开始渴望彼此能有更亲密的接触。
这种感觉太过美妙。而与其他女性同处一室谈论金钱给了我同样美妙的感觉。这些女性有些人和你类似，有些与你迥然不同。和她们的对话让我激动，让我兴奋，让我觉得浑身充满力量，甚至还让我感到有一点点害怕。但如果投入其中，又让我欲罢不能。
这真是一种美妙的感觉。
新的范式出现
几年前，我写过一本畅销书《赚钱无需理由》（Make Money, Not Excuses）。我希望借这本书告诉女性们，是时候站出来掌管自己的财务了。
之所以要这样做，是因为女性的平均收入低于男性，女性也会因为照顾孩子和年迈的双亲而辞职回家，这些都导致了我们在养老金的准备上落后于男性，但我们的寿命平均要比配偶多五年。至少在可见的未来里，情况是这样的。这也就意味着 90% 多的女性将要自己出面来打理自己的财务。事实上，如果能懂得如何提前管理好自己的金钱，而不是等到危机出现后再急急忙忙应对，或许我们的日子会更好过。
读者们都很喜欢这本书，这本书还登上了《纽约时报》和《华尔街日报》的畅销书排行榜。女性读者们在她们的书友会上拿出这本书进行讨论。她们将书推荐给闺蜜和女儿们。她们在看书时还会折角做标记，准备随时参考。
如今，时代已经发生了改变，而且是翻天覆地的改变。现在，女性手中的钱多了，而且有些女性手中的钱多了很多。不可否认，众多职场正在经历一场重要的转变，反性骚扰运动正轰轰烈烈地进行着，我们中的许多人终于开始为自己的金钱抗争，并且争取伴随金钱而来的权力。
同样发生改变的还有我们处理以及使用金钱的方式。我们可以利用自身的财力来创造理想的世界，不仅仅是为自己，也是为我们的家人、朋友，以及我们所支持的慈善事业来创造美好的世界。我们在这方面的意识已远超从前。
现在，尽管女性的平均收入要落后于男性，但也有众多女性已经冲到了男性前面。美国 38% 的女性收入超过了其配偶，或者是成了家里主要的收入来源。变化还不只是这一方面。超过 50% 的女性是单身，而且很多女性会继续保持单身，是家中事实上的中流砥柱。如果将她们算在里面，那么负责撑起整个家庭重担的女性所占比例就高达 60%。
这种发展趋势并不会停滞。在 2016 年的大学毕业生中，男性和女性比例为 100∶132。大学学位有助于女性获得更高的收入，也能使其得到更大的权力。百万富翁中早已有半数都是女性。未来 40 年里，遗产转移额将达到 41 万亿美元，其中 70% 将由女性继承。这不是因为父母重女轻男，而是因为女性的寿命更长，可以有两次继承机会，一次是继承其父母的遗产，一次是继承其配偶的遗产。久而久之，随着年龄的增长，美国最富有的年龄段（65 岁及以上）中，女性将越来越多。
结果将令人震惊。到 2028 年，女性将控制全球约 75% 的个人可自由支配财富。到 2030 年，女性将控制美国 66% 的财富。
全新的世界
把所有这些余钱拿出来，然后按照男性已经使用数十年的理财方式，一股脑地投入金融市场？这种做法并不可取，因为女性不一样。我们希望能花钱实现不同的目标。我们会使用不同的方法来衡量自身的发展。我的朋友、畅销书作者简?布莱恩特?奎恩（Jane Bryant Quinn）有句名言：“钱不分什么粉色或蓝色，钱就是绿色的。”她说得当然没错。但多年的研究和经验也告诉我，身为女性，我们会从不同的角度去看待金钱。因此，我们需要另一类书来指导自己。
首先，也是最重要的一点，作为女性，我们的目标就是创造自己想要的生活，而金钱则是帮助我们实现目标的工具。对众多男性来说，事情并非如此。
此外，还有其他重要的差异。
相比男性来说，我们更关心经济和政治问题，也乐于有选择性地花钱来解决这些问题，创造改变；我们更关心孩子和孙辈的财务状况，关心他们的财务稳定性，希望确保他们能得到大学教育；我们更希望能为家庭和社会，以及这个世界留下一定形式的财富。我们更想用自己的钱
来帮助其他人，也更想用自己的钱来帮助自己，确保自己有长期稳定的收入流，不用担心没钱。真的，生活无忧这个问题相当重要。安联保险集团（Allianz）的研究也显示，相比死亡，人们更加担心人还活着，钱却用光了。
女性和男性对待金钱的态度也截然不同。美国心理学协会（American Psychological Association）的研究显示，相比男性而言，女性在生活中本来就要承担更多的压力。这种压力体现在身体和精神方面，而且与日俱增。哪些因素给我们带来的压力最大呢？是金钱。尽管研究已经显示，女性并不比男性更情绪化，但我们对负面情绪的感受的确更强烈。很多负面情绪都与我们的财务情况息息相关，尤其是负疚感、羞耻感、焦虑感和尴尬。只是那些恼人的男性说教者坚持认为女性要更加情绪化。
综合所有这些因素，也就不难明白为什么很多女性会觉得自己知识不够渊博，难以自信满满地去掌管自己的财务。我们中有太多的人仍然选择对所有财务问题避而不谈，或者我们会找种种理由来回避财务问题。
好消息就是，我们已经做好准备翻开新的篇章。富达投资集团（Fidelity Investments）最近的调查显示，92% 的女性希望能更多地了解财务规划，83% 的女性希望能更多地参与到自己的投资中去。
我们对风险的看法似乎也已经发生了改变。研究显示，在过去的数年里，女性的投资风险承受力不及男性。这点让我们很吃亏，尤其是存在银行吃利息的钱本来可以放到股市去赚大钱的。我们现在看到，越来越多的女性对金钱有了更多的认识，也能够更加轻松地去承受适当的风险。美林集团（Merrill Lynch）的研究显示，事实上，剔除年龄和人生目标的影响，女性和男性之间的风险承受力差距并不大。此外，85% 的女性认为自己过去承受风险（即在预先考虑到税金和通货膨胀的因素影响后让资金长期增值）后得到了切切实实的好处。
了解所有这一切后，我决定再次尝试，而本书正好适用于当下。我并没有在书中详细传达如世界顶级经济学家、精神病学家、心理学家、行为学家、社会学家、理财规划师、会计、理财教练以及律师等的思想和观点，而是剖析了数百位女性的真实故事。她们敞开心扉，直率地谈论了自己的人生、疑惑和恐惧，以及自己的希望和梦想。
我在这本书中道出了最深刻的领悟。我涉足个人理财领域已经有25 年了。我进入个人理财领域的第一份工作是 1991 年开始在《精明理财》（Smart Money）杂志任职。当时，我告诉即将成为我老板的人，我不想每天就是负责整理12b-1费用这些琐事a。他向我保证，我的工作就是撰文介绍人们和金钱打交道的故事。尽管很久以前我就从该杂志离职了，但我一直牢记着那位老板的教导。有一点始终没变，我仍然认为生活是我的关注点，而金钱则是让我去观察生活的那扇窗户。
不过，在过去 25 年里，我本人已经发生了很大的改变。改变源于生活。我已经有了两个孩子，经历了离婚和父亲过世，然后又再婚（并且有了两个继子女，现在还有了一位儿媳妇）。我的母亲也再婚过（给我带来了三位异父异母的兄弟）。孩子们遇到困难时我会担心，孩子们恢复状态时我也跟着欢喜。孩子们离家上大学时，我会因为不舍而流泪。当其中一个孩子毕业，要去美国其他地方工作和生活时，我不舍的眼泪更是止不住。当母亲和继父因为年龄增长而病痛渐生时，我的担心也随之增加。
我的职业也发生了改变。大家第一次看到我可能是在《今日秀》（Today）节目中。当时我还只是一位普通员工，第一个孩子刚刚满周岁（现在已经 24 岁了）。在《今日秀》节目的工作是我的一份兼职工作。业余时间里，我会写写书，时不时地发表一下演说。但我还有一份主业，在一家公司坐办公室，享受着公司的福利。大概 10 年前，我加入了美国 600 余万创业者之列。我有了自己的第一个员工，购买了医疗保险，拥有了 401（k）养老账户。现在，我的公司规模依然不大，但还在不断地发展。我们建立了网站 HerMoney.com。我曾经聘请年轻的应届毕业生担任记者，对他们加以指导和培训。很多人后来跳槽到了《福布斯》《华尔街日报》和金融网站 NerdWallet，或者是开始自行创业，成家立业，这些都让我颇感骄傲。
这种种经历让我更深刻地领悟到金钱在个人生活中的重要性，而且这种重要影响会持续存在。身为女性，我也更清楚哪些方法能最大限度地帮助我们去同金钱打交道，创造最佳效果。再次强调一遍，我们的目标就是拥有理想的生活。绝对没有任何理由能阻止我们去拥有这种生活。但我们必须对金钱有更清楚的认识，能更自信地去打理金钱，因为金钱是我们创造理想生活的工具。
这就是这本书的由来。我将带大家踏上一段精彩的历程。
首先，我将带领大家了解我们在同金钱打交道时扮演着什么样的角色。我们希望从金钱处获得什么？过去的经历如何影响和塑造了我们（如果有必要，我们要如何消除历史的影响）？为什么金钱让我们那么情绪化？在我们与他人的关系中，金钱会如何变成不请自来的电灯泡？第一部分将帮助大家对自身有更好的了解，拥有更敏锐的视角，从而去迎接第二部分和第三部分中一些更实际的挑战。这些挑战对策略的要求也更高。
接下来，在第二部分，我们将分析如何来管理金钱，为自己创造理想的生活。我们将探讨怎样提高自身的赚钱能力，即获得应得的收入、创业（或干副业）和进行长期投资（以及按照自身所愿去影响这个世界）。我们将会深入地研究一下房地产行业。拥有自己的一套房子，（最终）还清贷款，对许多人而言是一项重要的财务目标。我们将会探讨如何来实现这个目标，以及如何协调买房和其他重要的财务目标。我们将会分析怎样让金钱给我们带来快乐。我们鼓励女性拥有正确的消费观。
在第三部分，我们将把目光从自己身上挪走，去看看其他人。我知道，女性习惯于把他人摆在比自己更重要的位置上。你会发现，我在这里要改变那种观点。我们将会把重点放在如何使用金钱来培养自信独立的孩子，把他们送入大学。接着讨论如何来照顾年迈的双亲。最后，我们还会探讨如何在这个世界留下自己的印记。
未来的革命
数百位女性对我或我在 HerMoney 的同事敞开了心扉，她们在电话、电子邮件、社交媒体或者是面对面的交谈中畅所欲言，用自己的语言分享了自己的故事和经历。这些都是这本书的素材，贯穿全书，而你也将会沉醉其中。你将在每个章节的内容中与她们碰面。多数人的名字采用化名。在部分例子中，一些能让人辨认出的细节也做了处理，但她们说的话都原封未动。我不辞辛苦地将数个小时的录音变成文字，就是为了确保她们表达的意思能得到准确无误的呈现。她们的话语不容他人篡改。
我曾经多次组织 HerMoney 的欢乐时光聚会，费城那次聚会仅是其中之一。这种聚会有时候安排在晚上，有时候在下午，有时候在早午餐时。聚会地点有加州马林郡的一套别墅，田纳西州那什维尔市的一家酒店大厅，纽约市的一间会议室，菲尼克斯城外的一间餐馆，以及其他众多地方。每一次在谈话结束时，大家的反应基本类似，都觉得这次经历太不同寻常，太特别了。用缅因州一位女性的话来说就是，这种聚会让人感觉颇具革命性。
让我们再回到费城白狗咖啡馆的那次聚会。在那次聚会上，我从塑料袋里抽出了下面这个问题：
● 你会和谁讨论自己的金钱问题？不能和谁讨论这个问题？为什么？
丽莎（50 多岁，离异，创业者）：这个问题问得不错。还记得安妮特?贝宁（Annette Bening）主演的电影《意外的人生》（Regarding Henry）吗？她的丈夫 [ 哈里森?福特（Harrison Ford）扮演 ] 不幸中弹，无法工作。一位朋友建议她，绝对不能把自己经济拮据的情况告诉其他任何人。那是她的弱点所在！我的意思是，我会同自己的闺蜜谈论一切事情，一切私人的事情。但我们从来不会谈论金钱。
克劳迪娅（60 多岁，已婚，作家）：这种对话实在太非同寻常了。
我不会谈论这种话题。那是忌讳。
莫尼卡（40 多岁，已婚，电视节目制作人）：要知道，情况真是这样的。我知道自己的一些朋友经济拮据。也许我们会泛泛地说一下开支，但绝对不会深入去讨论。
珍：那么，你们喜欢这个话题吗？或者说你们绝对不会再谈论这个话题了？
克劳迪娅：我一直觉得不好意思去说自己过去是怎么打理金钱的，或者让人知道我是让丈夫去打理的。但我不得不说，当听说其他人也有类似的想法或感受时，我感觉好多了。我感觉自己有了些许释然。
丽莎：我也这么想。这种对话真让人有这种感觉。它让人感觉应该去掌管自己的财务生活。我值得拥有这种把控力。
我们都值得拥有这种把控力！
就让我们来开启革命之路吧！

琼·查茨基
2018年创立了HerMoney多媒体公司和HerMoney.com网站，为女性提供真正值得信任的理财信息。她的播客节目HerMoney with Jean Chatzky有数百万听众，曾经得到过《纽约时报》、雅虎财经等知名机构的肯定。她撰写过10多本畅销书籍，也是广受欢迎的励志演说家，同时担任美国退休人员协会的财务大使，大力宣传倡导财经文学。

　　广受数百万女性欢迎的理财博主专为女性量身定制的理财书
　　让女性学会与金钱打交道，提升赚钱能力
　　用自身财力给予自己想要的财富安全感
　　随着社会的不断进步，女性赚钱的能力也在不断提升，生活中经济独立的女性比比皆是。作为新时代的女性，她们更关心经济和政治问题，也乐于有选择性地花钱来解决这些问题；她们更关心孩子的财务稳定性，希望确保他们都能接受大学教育；她们更希望能为家庭、社会以及周围世界留下一定形式的财富。
　　作为资深的理财专家，《让女性受益一生的理财思维》作者琼·查茨基将通过以下三个方面引导广大女性朋友深挖内心的财富需求，坦诚面对一直以来都讳莫如深的话题——金钱，寻找符合女性自身条件的理财方法，为女性实现独立、自由，拥有选择权，打开通往财富自由、生活无忧的大门。
　　了解自己在同金钱打交道时扮演着什么样的角色。我们希望从金钱处获得什么？过去与金钱有关的故事如何影响和塑造了我们的思维？为什么金钱让我们那么情绪化？在我们与他人的关系中，金钱如何变成不请自来的“电灯泡”？
　　掌控金钱，为自己创造理想的生活。我们怎样提高自身的赚钱能力，即获得应得的工资收入、创业和长期投资；如何投资房地产行业，协调买房和其他重要的财务目标；如何让金钱给我们带来快乐。
　　影响和改变周围的世界。我们应如何培养独立自信的孩子，并把他们送入大学；如何照顾年迈的双亲；如何通过捐赠、投资和花钱改变周围人的生活。

第一部分
学会与金钱打交道
第 1 章 你希望金钱能给你带来什么
给予你安全的庇护 004
储蓄 = 安全感 007
让你拥有选择的自由 008
有时间做自己喜欢的事 010
想要和需要的天差地别 011
花钱的同时别忘同步你的价值观 013
第 2 章 你的金钱故事决定了你的财富观
是什么影响着你的理财习惯 021
深挖你内心深处的金钱故事 024
金钱故事对自己的影响 027
界限并不是永远清晰明了 029
同床异梦的财富观 031
我命由我定 033
原生家庭塑造了你与金钱打交道的方式 034
改写自己的财富观 036
第 3 章 为什么金钱总让人抓狂
当问题没有答案，情绪将成为主宰 041
期望与现实的差距导致的挫败感 042
别让情绪替你做财务决定 043
提防群体思维 045
叫停情绪过山车 047
第 4 章 谈钱不伤感情：如何处理情侣关系中的金钱问题
不要让金钱成为美好关系的终结者 057
如何与另一半聊聊关于钱的那些事 059
找到适合彼此的方式 061
金钱也会让友情变得复杂 067

第二部分
你的金钱，你做主
第 5 章 为自己争取应得的收入
为什么女性的薪资总比男性少 074
“收入偏低”的定义 078
克服要求加薪的负罪感和恐惧感 079
要求加薪不是零和博弈 081
解决问题 083
争取同意 085
他人的帮助和自己发声 087
第 6 章 学会投资：赚取“睡后”收入
什么是投资 093
无聊是一件好事 094
拖你后腿的是什么 098
选择投资账户 102
选择投资策略 104
定投 109
有生之年都有钱花 109
找到可以信任的理财顾问 112
第 7 章 创业，投资自我
机会型创业 vs 生存型创业 119
生意还是爱好？自由职业还是创业 121003
创意论证 126
筹资渠道 128
银行贷款和风投 134
第 8 章 房地产投资
为自己买下自住房（刚需房）140
购买第二套房或度假屋 143
房产投资：翻新转卖 148
房产投资：长期持有 150
第 9 章 会赚钱，更要会花钱
金钱到底能否带来幸福感 158
花钱买体验，而不是买商品 159
花钱买体验式物品 161
不能带来快乐的花钱 162
设定花钱的分界线 165
花钱买时间 167
为他人花钱 168

第三部分
给予家人幸福生活的能力
第 10 章 授之以渔：培养孩子的财商
家长是孩子最好的老师，甚至是唯一的 176
男孩和女孩的区别 179
培养经济独立的能力 180
以身作则 188
让孩子们学会回馈 189
学会放手 190
第 11 章 当父母渐渐变老
做好老人的看护计划 195
关注老人的日常行为 203
处理护理的高昂成本 204
如何帮父母处理财务问题 207
照顾好自己 210
如何为父母选择舒适的养老生活场所 213
第 12 章 为后代留下一笔遗产
遗产的意义 219
为孩子们早做准备 220
找到适合自己的遗产分配方案 223
用捐赠改变周围世界 230
行善讲究方法 234
用其他方式改变这个世界 237
后记 我们的收获