中国博士智库社区经济丛书：社区金融学

　　社区金融的内涵
　　关于“社区金融”，国内外学者尚未有统一的定义。一些学者曾经在研究“社区银行”的著作或论文中提到过“社区金融”，或者就社区金融在缓解中小企业融资难、基层金融服务“空洞化”等方面进行分析，但是都没有进行系统的研究和分析。美国知名经济学家罗伯特·席勒曾提出：当前的金融市场、金融组织及金融工具等不应成为社会的主流，政府和学者们应从与百姓生活密切相关的角度出发，致力于新型金融产品的研发、新型金融市场的培育及新型金融秩序的开创，而这种日益兴起的“新型金融”的典型代表就是“社区金融”。
　　同时，关于发展“社区银行”的思考和探索一直是一项重要的课题，受到学术界和金融界的关注，在国家相关金融机构的“十二五”发展规划中，提出了民营银行的试点，同时也开始关注社区金融的发展，开始探索社区金融服务组织的建设。预计在今后的金融行业发展过程中，社区金融服务组织将会成为继农村金融机构改革之后的又一个亮点。
　　伴随着“社区金融”概念的传入，我国的专家学者们也都发表了自己的观点。比如，国内学者高宏华等人认为：“社区金融”是以一定区域范围内生活的居民为服务对象，通过探索社区需求并为社区居民提供金融服务的活动；梁贵民则认为：“社区金融”是对传统银行业务的继承、发展和创新，银行需要引入证券和保险行业的合作，社区金融业务以个人理财业务为重点，通过进行账户管理，综合拓展各项金融业务；刘小平则将“社区金融”定义为社区居民或组织所产生的诸如存取款、保险、信贷、投资理财等一切金融需求，以及银行为满足这些需求而推出的金融产品和推行的服务；杨世坤认为：发展我国社区金融，要树立全新的现代商业银行经营观念，加大金融创新力度，提高产品科技含量，加强客户关系管理，注重个人信用制度的建立，同时要想保证社区金融的顺利发展还必须建设一支优秀的客户经理队伍；中国人民银行岳阳市中心支行课题组曾提出：“社区金融”是为了解决区域性相同产业集群、“三农”经济、城乡居民等临时性融资困难，按照自愿、平等、互利原则集结和调剂民间闲置资金，并为会员提供融资服务的松散型民间经济组织，是正规金融的有益补充；钱进认为：社区金融是作为适应和满足社区需求的资金融通过程而产生的，其当务之急是完善银行监管、存款保险、利率市场化等制度建设，并且建立良好的信用环境，来满足社区里的居民群众和中小企业等经济主体的资金需求，并以此为主要依据来提供各种金融业务、产品和服务。另外，根据“实事求是、因地制宜”原则来设立社区银行、信用社等主要金融机构，以满足社区金融的发展需求，从而促进社区经济持续稳定的发展。
　　另外，专家认为，正是由于社会经济的不断发展和居民生活需求的多样化，“社区金融”才得以出现和发展。金融机构通过实施客户经理制，建立为公众进行投资理财的理念，利用各种新型技术产品，开发金融产品和金融服务，为居民和组织提供优质的全方位的服务。为了加强社区金融与社区的融合，一些金融机构甚至联合开发商共同推出一系列具有现实意义的金融产品和服务。因此，“社区金融”与一般意义上的“社区银行”不同，有效地整合了银行、开发商及社区业主的供给及需求，能够提供全功能的银行业务，并满足其在银行、证券及保险等方面的需求。例如，银行提供企业授信、结算、外汇业务及面向业主的储蓄存款、消费信贷、居家理财、代收代付等各项业务。“社区金融”首要的目标是可以构筑在稳定、可靠的信用条件下的金融运行环境，重建市场经济的信誉机制；其次，是为某一个社区固定的客户提供金融产品与服务，从而为其实现个性化、多元化、网络化的需求提供了有效的基础和条件。有一位专家曾形象地概括了“社区金融”这一模式，即东方亲情信誉加西方商业信誉。
　　对于“社区金融”的悄然亮相，中国社会科学院现代化研究中心的何传启教授认为，“社区金融”代表了人类社会的发展方向。何传启教授曾指出，人类的群居生活大体上可以分为三个阶段：第一个阶段是以血缘为基础的农村生活方式，目前中国农村的大部分地区依然是此种生活方式；第二个阶段是以经济关系为主的城市生活方式，人与人的关系主要是经济关系；第三个是社区生活阶段，社区已不仅仅是简单的经济、地理单元，而是人们文化与价值取向的单元，概括来说，社区是拥有相同文化及价值取向的人所选择的特定生活区域。随着社会经济的发展，未来会有越来越多的人生活在社区中，抓住了社区就抓住了社会的基本单元，我们只要能满足文化取向相同的群体的需要，就会赢得商业信誉。东方的亲情信誉与西方的商业信誉相结合是“社区金融”的一个很好的模式。另外，全国人大常委会民委主任冯之浚教授也指出，目前中国最大的危机是信用的危机，房地产业同样面临这个问题，如果能在社区内建立起新型的信用机制，将是社会发展的一大进步。
　　有关“金融”的理解和定义，我们可以参考《中华金融辞库》（1998年版）里的解释，即“金融”可以理解为凡是既涉及货币，又涉及信用的所有经济关系和交易行为的集合。由此可见，金融的范围不但包括以信用为基础的借贷、担保等资金融通行为，也包括其他与货币有关的资金交易行为。比如，存取款、资金结算、证券投资、保险等。具体到“社区金融”来看，虽然它具有一定的特殊性，但也应服从上述对金融的界定，并能够体现社区公众对金融服务的真实需求。
　　从某种意义上来说，市场经济的发展过程也就是金融经济的发展过程，金融服务遍布于现代经济生活的各个方面。社区居民群众是一个庞大的消费群体，因此撬动这个庞大群体的消费需求是一项非常重要的工作，这对社区经济的建设和发展具有促进作用。社区居民群众的消费需求也为金融市场提供了巨大的商机。把社区作为金融业的市场，将会促进金融业的发展，促使金融业专注于开发新兴市场，提出更加具体的发展战略。因此，“社区金融”不仅仅是客观存在的经济现象，也是金融机构顺应市场经济需要、完善发展战略、开拓市场的必然选择。由此可见，建设和发展社区经济非常重要。社区金融是银行为社区提供产品和服务的桥梁，它通过多样的金融产品和金融服务为社区居民提供优质的服务，满足社区居民多元化、个性化的金融需求。
　　随着社会经济的快速发展和财富效应的不断扩散，社区多样化的金融服务需求越来越旺盛。商业银行广泛开展社区金融业务不仅是健全和完善我国金融业的需要，而且对商业银行自身的稳健发展具有战略意义。然而，对于社区金融这一新生的事物，银行应该如何应对和介入，尚是一个亟待探讨的问题。
　　简而言之，“社区金融”就是指社区居民及组织的金融需求和金融机构为满足这些需求而开展的一系列活动。近年来，随着社会经济的发展，国家加快了城市化进程，不断实施经济结构调整，城市管理更加重视社区建设和发展，管理的重点转向了社区。由于社区的数量和人口密度逐渐增大，由此造就了一个庞大的经济消费群体。社区经济应运而生，如雨后春笋般迅速崛起，且在整个经济生活中的地位和作用日益凸显，社区金融业务逐渐兴起，目前社区金融已成为各家金融机构竞争的焦点。
　　银行和银行网点要加强与社区的融合，形成对社区的归属感，如果不能与社区的文化环境相适应，就很难受到社区公众的真心欢迎，也不能扩大营销。美国麦当劳快餐店为了融入社区，积极地参与社区活动，与街道组织和学校建立特殊关系，给优秀学生颁发奖学金，向附近学校新生赠送文具，甚至派员工协助交警执勤，努力把自己塑造成中国本土的快餐店。这一案例给银行的启发是很大的，应引起高度关注。
　　随着我国社会经济的发展，金融体制发生了巨大的变化，政府鼓励金融体制改革的同时，还鼓励发展民营（私营）银行，尤其重点关注私人金融业务的发展。商业银行为抢占市场争相介入私人金融业务，商业银行通过建立统一的私人金融业务网络，以及在全国范围内设置庞大的销售渠道，抢占私人金融业务市场，并通过创立大量的金融品种吸引广大客户，从而形成私人金融业务网络。商品、客户群、销售渠道是影响私人金融业务发展的重要因素，但是由于目前私人金融业务发展不完善，存在产品定位不准确、客户群难以明确、产品创新能力弱、市场占有率低等问题，并且各商业银行的产品和服务雷同，易于模仿，因此目前的当务之急是商业银行应明确市场定位，通过不断改进金融产品和服务提高市场占有率。社区是组成社会的基本单元，也是城市发展与建设过程中的重要组成部分。社区拥有大量的居民，这就意味着居民有各种各样的金融需求，因此，可以说社区拥有丰富的客户资源。根据某项调查研究显示，2002年初我国个人储蓄余额达8万亿元。对于社区投资与消费方面，目前社区金融行业还处于起步阶段，还面临着很多挑战和机遇。因此，商业银行如能顺利进入这一新兴市场，建立良好的产品和服务，占领庞大的消费群体，就能在社区金融行业的竞争中取得优势。
　　综上所述，社区金融是金融行业发展的一个重要方向，是商业银行开展私人金融业务的发展战略，它有以下一些特点。首先，推进社区金融业务可以促进商业银行重点投入产品开发和服务提升，通过多种多样的销售渠道，在“以客户为中心”服务理念的指引下，促使产品营销更加贴近市场。其次，发展社区金融业务有利于对销售渠道进行梳理，金融机构可通过调整营业网点规模和服务优化资源配置。再次，发展社区金融业务有利于建立庞大的客户群，商业银行可以通过实施一系列方案或措施细分客户群，有针对性地进行营销。此外，社区金融经济的发展，可以促使商业银行和政府、企事业单位等建立良好的协作关系，为商业银行的经营发展夯实基础。
　　从社会范畴来看，我们通常对社区的认识是指居住小区，它拥有一定的区域和管理与服务机构，通常的管理和服务机构为物业管理公司，这也意味着社区的出现与住宅小区的投入有很大关系。与传统观念上的住宅区不同的是，社区内部各项事务由专业的物业管理公司进行管理和服务，且物业管理公司受业主委员会的监督。这种发展模式充分发挥了社区在提供全方位管理和服务方面的作用，促使社区管理和服务更加专业化。
　　从上面的论述中可知，“社区”具有满足成员物质和精神需求的各种生活服务设施。“社区金融”则是指社区居民及组织的金融需求（包括存取款业务、证券交易业务、保险业务等）和银行为满足这些需求而开展的一切活动。因此可以认识到社区金融的概念包含两个方面，一是对市场的定位——社区作为一个重要的金融市场，对金融服务的要求具有多样化的特点，如果能认真分析市场并实施一系列政策，明确市场定位，就有机会占有市场。二是银行业务流程的更新与改进——社区的存在就意味着存在大量的商机，银行通过优化业务流程，改进原有体制，制定服务于社区经济的政策，就有机会在这个市场上取得先机。
　　针对我国目前的实际情况来看，“社区金融”还是一块处女地，还需要政府和全体的社会成员加以重视和努力。“社区金融”意味着以社区发展和社区升级为目标，需要提升不同类型社区金融机构的业务能级和业务集成能力，为社区居民提供有效的金融服务。建设和发展“社区金融”不仅能够为社区居民群众和组织提供一切金融需求，还能促进银行有针对性地开展相关金融活动，而且还是我国社会经济一个新的增长点。
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　　严陆根，男，1956年出生于南京，无党派人士，20世纪70年代为知识青年，80年代为地质队员，90年代为职业记者，21世纪融入中国改革开放大潮，创办南京利源集团，旗下20多家公司涉及城市建设、房地产、旅游度假、文化艺术、科技园区等多个领域。他带领团队打造的“百年湖”博物馆，收藏了毕加索、莫奈、罗丹、德兰、德加、摩尔等一大批世界艺术大师的作品，被国际著名机构认定为中国最优秀的博物馆。他在实业上成就斐然，荣膺中国侨商会副会长、香港侨界社团联会永远名誉主席、中国人民政协江苏省委员会特邀委员及南京市委员会常委、江苏省南京市侨商联合会常务副会长、清华大学江苏校友会副会长等多个职务。他热爱读书、思考和研究，在学业上孜孜不倦地追求，年均读书百余部。先后完成了中国行政学院、国立南澳大学MBA、清华大学EMBA、中国社会科学院金融学博士、法国马赛商学院DBA（博士）的学业。在学习之际，潜心研究中国经济发展和运行过程中的理论和实践，领衔编著了这套“社区经济丛书”，期望能为我国社区经济的发展提供一些建设性的意见和建议。

　　随着我国城市化发展进程的不断加快，社区经济逐渐成为繁荣我国城乡经济的重要组成部分，而相应出现的社区金融也成为我国金融领域最受关注的课题，成为解决基层金融服务的关键所在，担负着搞活并发展我国社区经济的重任。社区金融的优化发展有助于优化整个金融体制，繁荣金融市场，缓解城市金融市场对社区及村镇资金的“虹吸”现象，还能填补农村及社区基层金融服务的“空洞”，打破当前金融发展的困境和经济发展的瓶颈，促进我国经济的长远发展。
　　《中国博士智库社区经济丛书：社区金融学》通过界定社区金融，运用典型分析和对比分析相结合、宏观探索与微观分析相结合、理论研究与实际应用相结合的方法，实地考察、研究我国社区金融的发展现状、存在问题及成因，并对社区金融机构在村镇、县城、城市三种社区中的优劣势展开比较分析，对社区金融的发展思路进行了探索，提出了发展我国特色社区金融的新型策略。

第一章 社区与社区金融 1
一、社区概述 1
（一）社区的内涵 1
（二）社区的特征 4
（三）社区的特点 6
（四）社区的类型 7
（五）社区的功能 9
（六）社区经济发展 10
二、社区金融概论 13
（一）社区金融的内涵 14
（二）社区金融的特征 19
（三）社区金融的类型 22
（四）社区金融的构成要素 25
第二章 社区金融与社区银行 27
一、社区金融与社区发展 27
二、社区银行 28
（一）社区银行的概念 29
（二）社区银行的特点 31
（三）社区银行的优势 32
（四）我国社区银行的定位 33
（五）我国社区银行的核心竞争力 34
（六）我国发展社区银行的意义 38
三、社区金融与社区银行的关系 43
第三章 社区金融发展的国际经验 48
一、美国社区金融的实践分析 48
（一）美国社区银行 51
（二）美国农村金融体系 58
二、欧洲社区金融的实践分析 59
（一）欧洲社区金融概述 59
（二）德国的农村金融体系 60
三、澳洲的农村信用合作机构 61
（一）分支机构模式 61
（二）代理模式 62
（三）电子银行模式 62
四、亚洲社区金融的实践分析 63
（一）日本的社区金融实践 63
（二）孟加拉国的乡村银行 65
（三）印度县域金融体制 68
五、国外社区金融发展实践的启示 69
第四章 中国社区金融发展的历史沿革与现状分析 73
一、中国社区金融发展的历史进程 73
（一）恢复和建立阶段 74
（二）完善和发展阶段 76
（三）商业化和多元化改革阶段 77
二、中国社区金融的发展现状与存在问题 78
（一）中国社区金融发展的整体态势 78
（二）村镇社区金融的现状、问题及原因分析 82
（三）县城社区金融的现状、问题及原因分析 88
（四）城市社区金融的现状、问题及原因分析 99
（五）社区银行的现状、问题及原因分析 102
第五章 中国社区金融的需求与供给分析 109
一、社区发展过程中的金融支持 109
二、社区金融需求状况的研究与分析 110
（一）社区居民金融需求呈个性化、差异化 111
（二）社区中小企业金融服务有待完善 115
（三）社区基础设施建设及社区服务体系发展的内在需求 124
三、社区金融供给主体分析 126
（一）农村信用社 126
（二）邮政储蓄银行 132
（三）村镇银行和其他信用合作组织 141
（四）社区银行 143
（五）股份制银行和城市商业银行 149
（六）其他非银行的社区金融机构 151
第六章 中国社区金融的发展模式与策略建议 153
一、社区金融发展的模式设计 153
（一）村镇社区金融的发展模式 153
（二）县城社区金融的发展模式 164
（三）城市社区金融的发展模式 175
（四）社区银行的发展模式 176
二、社区金融发展的策略建议 180
（一）社区金融环境改善策略 180
（二）社区金融市场营销策略 185
（三）社区金融产品与业务创新策略 192
（四）社区金融人才培养策略 199
（五）社区金融的法律制度建设 205
（六）实现电子科技策略 212
（七）实施竞争策略 213
（八）实现区域性发展策略 213
（九）实现战略联盟策略 214
三、中国金融发展的区域差异与区域金融协调发展研究 215
（一）发展水平差异的动态特征与构成 216
（二）区域金融协调发展政策 221
参考文献 223
后记 226