精彩书摘:
《小企业金融丛书·中国社会科学院中小银行研究基地文库：微型金融》：
微型金融的形成
在完成了上一章深远的历史和这一章最近发展的背景后，现在是时候讲述今天的微型金融情况了。这一章节通过一系列极短的历史进行讲述。在开始之前，我应该先纠正两种错误印象。第一，有些人可能得出这样的结论：强调的倡导者是他们年代的第一个通过金融服务去帮助穷人的。其实不是这样的。比如，在尤努斯设计他的第一种贷款的四年前，美国的非营利机构Accion International（安信永国际）就开始向巴西的累西腓中的“微型企业”贷款了。孟加拉国的非营利机构BRAC-如今是发展中国家中最大的——在尤努斯之前就向穷人贷款。和我所强调的效果区别的是，他们设计出一种准则将这些服务用商业化的方式运作，使得补贴最小化并且服务范围最大化。这些努力发挥作用了。第二种潜在的错误印象来源于我对少数个人的关注。很多未提及姓名的人也作出了贡献，我希望通过讲述几个起始的“传说”而不是一个，能够将历史重现的同时传达活动的多样性，那确实包含了成千的劳动。
无论技术怎样，在绘制领土地区时首先要做的是设置边界。定义微型金融的边界却是出人意料的困难。掰开单词从字面上看等同于“小额资金管理服务”。但是这个词很少被用来包含来自家庭或者非正式贷款种类和斯图尔特·卢瑟福在印度的维杰亚瓦达发现的储蓄政策（在第二章中讨论过）。限定这个概念用于有着合法身份的正式机构提供的服务，这有助于将它与人们通常知晓的意思相符合。这还不够，因为它包括信用合作机构、邮政储蓄银行、其他储蓄银行和那些直接向农民发放补贴的农业银行，没有一个是“微型金融”所涉及的。“微型金融”和“小额信贷”来自于早期的“小额企业信贷”，这表明贷款的目的——投资于生产性活动——是关键。但是正如我们在第二章看到的，为穷人提供的借款、储蓄或者保险的真正原因常常是容易被忘记的，并且借贷或者储蓄的任何形式都可以为微型企业融资。我们也不能找出追索权去规定群体的使用，因为一些微型金融是个体的（正如我们即将看到的）。组织形式和所有权形式看起来也不能划界限：微型金融机构是由政府主导的银行，非营利和营利的成员拥有的和外面的投资者拥有的营利的运作的。或许因为这种不明确，2004年的数据调查使我有了表4-1的灵感，克里森和罗森伯格从历史角度定义微型金融，确切地精准到“在过去25年里发展起来的，用一种新的运作方法为低收入客户设计的金融服务”。
也许这些定义并不令人满意，因为从经典物理学角度来看太古典了。他们将微型金融看做独立于我们和观察者的。量子物理学教给我们观察这种行为要随着观察到的现象而变化，使得物体之间不可分割。正是如此，关于微型金融含义的答案部分在于这样一个事实：社会上投资者了解的最多的方法是那些最努力工作才会被了解，是那些寻求外部支持的。正如这样一个选择过程的结果，微型金融大体上是连接富裕国家捐赠者、投资者和贫穷国家客户的方法。
这种特征描述仍然有点像托词，而不是真正的定义。提供金融服务的是用什么方法寻找外部的支持和很好的使用它呢？大体上，这些方法是由正式机构提供的；儿童基金之类的不能提交申请补助。这些机构倾向于非政府性质，因为公共代理对于从国外公众那里获取资金的需求很小，并且这些独立的机构在一种“严格的预算约束”下运行——而不像国有银行，他们不能把损失转移给纳税人——他们的运行方式倾向于商业化，尽管他们收到补贴，他们努力限制成本，收取足够的费用以平衡账户。同样地，这些机构是以他们服务穷人的使命为特征的。为富人服务的不太可能以慈善动机招揽到投资者和捐赠者。最后，这一使命结合商业化运作模式，为大型机构提供了这样的帮助：他们能够廉洁地管理其他人的钱并且创造出大量的服务，从而实现规模经济。微型金融看起来包含这些特征：大型的，为穷人服务的商业化金融机构。注意这个定义是如何把政府提供微型金融服务的可能性（的确，现实）考虑进来的，如果这样做，他们要像非政府组织（NGOs）-样必须平衡账户。同时注意这个定义没有规定合法形式：微型金融机构可以包括非营利的NGOs，也可以包括营利性公司。
团体贷款模式
小额信贷的最著名的方式当属向小团体发放贷款，通常是妇女团体。分别形成于孟加拉国和拉丁美洲。
1976年，我们的调查开始于孟加拉的吉大港大学的一位年轻的经济学家穆罕默德·尤努斯，他获得过富布莱特奖学金并毕业于范德比尔特大学，以独立的思考者和睿智的老师为人所知。一名学生告诉我，尤努斯可以解释复杂的数学理论从而使得中心思想清晰。他也有着独特的个性。
……
内容简介：
健全的金融系统对一个经济体所起的作用应该类似于灌溉系统，将源源不断的资源充分有效地分配于社会各个阶层，满足不同主体的需要。目前我国已有不少对于国内中小企业金融服务的研究及对国外经验的借鉴分析，即将陆续出版的这套小企业金融丛书可以进一步围绕小企业金融，提供有特色的专业研究成果。
小企业金融丛书涉及小企业金融服务的方方面面，既包括研究社区银行、小贷公司等专门为小企业提供金融服务的机构方面的书籍，又包括小企业信用风险评估、融资担保方式等技术层面的实用手册和研究报告；既有国外文献的译著，又有针对国内问题的著述，详细系统地介绍了小企业金融的各个方面。希望这套丛书能够为我国小企业和金融业的发展开辟新的视野，带来新的启迪。
目录：
第一章 故事从这里开始
第二章 针对穷人的金融服务
第三章 信贷历史
第四章 背景调查
第五章 商业计划
第六章 以促进穷人摆脱贫困看待微型金融发展
第七章 以增强穷人自由看待微型金融发展
第八章 以行业建设看待微型金融发展
第九章 服务于数十亿人们
附录博客内容精选
参考文献
索引
2591325828
好评度