开放银行 服务无界与未来银行 中信出版社

序 /  / 全国政协委员，国务院参事室特约研究员，原保监会副主席、党委副书记 周延礼

有序推进银行数字化转型，服务经济高质量发展

2019年2月22日，习近平总书记主持中共中央政治局第十三次集体学习并发表讲话，再次聚焦金融领域两件大事：完善金融服务、防范金融风险。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。金融在经济中的作用日趋显著。金融是撬动中国经济发展的有力杠杆，是中国走出去的重要推动力量，同时也是未来经济持续、健康、稳定发展的保障。

以互联网、大数据、云计算、人工智能为代表的信息革命，推动着中国经济的新旧动能转换，也推动着传统金融的变革和新金融的创新发展。未来金融业的发展水平以及金融服务于实体经济的能力，将越来越依赖于科技的力量。金融业的核心是处理投资人和筹资人信息不对称的问题，在解决这个问题中数据信息起到至关重要的作用。数据资源也正和土地、劳动力、资本等生产要素一样，成为促进经济增长和社会发展的基本要素。金融行业数据的整合、共享和开放正在成为趋势，以数据共享为核心的开放银行在数据价值觉醒的背景下兴起。

开放银行诞生于金融与科技融合发展的时代背景下，是一种利用应用程序编程接口技术帮助银行与第三方实现数据共享的战略模式，在促进普惠金融、助力金融供给侧改革、防控金融风险方面具有较强的现实意义和实践价值。

我们也要注意到，在开放银行建设过程中防控金融风险亦不容忽视，尤其是在经济全球化、中国经济与世界经济深度融合的背景下，在金融创新、提升服务效率的同时，更要高度重视金融安全问题。银行要对数据泄露、网络安全、合作方欺诈、法律合规等风险给予重视，要确保数据主体对自身数据的占有、使用、收益和处分的权利。银行业乃至金融业数据的开放更需要以数据权利的保护为前提，通过严格的执法和行业的自律，确保数据在产权清晰、权利保障有效的框架下发挥更大的价值，数据开放才会拥有健康的未来。

金融科技最终的落脚点是金融本身，终极目标是服务实体经济，解决经济社会发展中的痛点、难点，惠及民生。在“开放银行”引领银行变革新阶段，所有的持牌金融机构都要树立服务意识，以客户为中心开发金融产品，才能有效服务实体经济。

《开放银行》一书厘清了国内外开放银行理论与实践路径，就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细的分析及阐述，并结合最新法律法规及监管政策研究，分析了开放银行对金融业态的影响，兼具研究性和普及性，对开放银行在我国的发展和推广研究有一定的参考意义和借鉴价值。行业的实践和健康发展离不开理论的指引和实践的推动，我相信在有关部门指导下，通过系统的探讨和积极的尝试与探索，开放银行在我国的实践会更加理性和稳健。

是为序。

刘勇

中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）秘书长、中国保险行业协会互联网分会委员兼副秘书长、中国互联网金融协会统计分析专业委员会委员、中国人民大学创业教育专家咨询委员会委员、中国人民大学商学院MBA企业导师、北京国家会计学院研究生导师。先后主持多项金融科技与互联网金融专项课题研究工作：《北京市促进金融科技发展规划（2018—2022年）》《海淀区建设具有全球影响力的金融科技创新中心五年发展规划》《小微企业融资环境评价报告》《中关村金融科技行业发展研究报告》《北京市知识产权投融资体系建设研究》等。编著有《智能投顾》《保险科技》《区块链：重塑经济与世界》《互联网金融》《平台制胜》《中国小微金融与互联网金融竞争力评价报告》以及“互联网金融职业能力”系列丛书等专业图书，被中信出版集团评为2016年度*佳作者，《互联网金融》荣获第二届金融图书“金羊奖”。

李达

中关村互联网金融研究院高级研究员。北京大学光华管理学院经济学博士，中国社会科学院数量经济与技术经济研究所博士后。曾任某知名券商宏观分析师，后从事量化对冲基金、一级市场股权投资以及智能制造、分布式账本技术以及供应链金融等相关研究。曾负责《中关村金融科技行业研究报告》《国内外重点地区金融科技发展研究报告》《金融科技行业投融资研究报告》等课题研究，参与撰写《金融科技研究与评估2018：全球系统重要性银行金融科技指数》中“区块链发展的动态和趋势”和“区块链在汇丰银行中的应用”两章，发表《金融监管的英美经验》等金融科技方向文章，具备较强的金融科技研究能力及项目管理经验。

随着我国经济发展进入新常态，商业银行长期依靠制度红利形成的利差竞争优势逐渐弱化，开放银行的兴起为商业银行转型提供了新机遇。

伴随现代银行业的发展，以人工智能、大数据、云计算等为代表的金融科技底层技术，深刻影响着银行的内部架构与外部环境。从技术和业务两个层面出发，越来越多的银行开始关注战略与细节层面的开放合作问题。同时，“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案，而是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。

《开放银行：服务无界与未来银行》一书紧跟开放银行发展潮流，透彻分析当今开放式银行主流模式，并就金融科技底层技术对开放银行的影响进行详细的分析及阐述。书中适当融入开放银行国内外全新典型案例，并结合当前法律法规及监管政策，逐一分析开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响，为银行、金融科技相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例。

序丨周延礼

前言

第一章 商业银行的“本我”与“自我”1

银行的 “本我”：银行服务3

基本的银行服务3

银行服务的变与不变6

银行的“自我”：银行的发展阶段8

银行1.0：网点银行阶段8

银行2.0：自助银行阶段10

银行3.0：基于互联网的银行服务16

银行4.0：银行即服务20

银行的“自我”还是“本我”？22

第二章 开放银行：银行成为平台27

开放银行：概念、架构与冲击29

开放银行的提出与驱动因素29

开放银行的设计与架构36

开放银行带来的冲击52

开放银行的关键技术——API58

开放银行潜在风险66

开放银行带来银行业的深刻变革70

加剧银行业竞争73

盈利模式需要调整，内外部转型压力增加73

平台化模式发展75

开放银行对银行生态圈的影响82

银行、消费者与第三方提供商的三方共赢83

降低机构内部成本，提高内部管理效率86

提高金融监管效率，维护金融业稳定88

促进银行规模化发展89

增强金融市场的有效性90

金融科技与开放银行相得益彰92

开放银行：大数据积累的新途径95

分布式技术的开放银行应用101

人工智能技术的开放银行应用103

物联网在开放银行中的应用106

开放银行不是银行108

开放银行与开放API109

开放银行与直销银行、数字银行等的区别110

第三章 开放银行实践113

国内外开放银行实践115

国外开放银行举措115

国内开放银行实践118

全球开放银行发展趋势120

自建开放银行平台122

西班牙对外银行全面布局开放银行业务123

美国花旗银行API开放127

英国巴克莱银行开放的API129

德国德意志银行创新实验室和API项目131

新加坡星展银行推出API开放平台133

第三方开放银行平台134

英国斯塔林银行开放API135

德国Fidor银行设计API前沿数据平台136

英国Monzo银行通过API访问创建新的服务141

美国Yodlee公司持续为大型银行提供数字化技术和服务142

德国Solaris银行的B2B2C模式144

第四章 开放银行数据保护溯源与数据所有权之争147

开放银行前传：数据保护溯源150

欧盟数据保护的溯源与思路150

金融数据开放的潜在困难160

数据所有权之争：谁是下一个“开放银行”162

数据保护的逻辑之辩162

数据保护与数据流通自由166

谁是下一个“开放银行”？170

第五章 未来银行：银行开放与服务无界173

开放银行与银行服务无界175

银行在4.0时代的重新定位175

以开放银行为契机的银行开放180

银行开放背后的技术进步182

银行开放背后的科技182

银行需要做什么？184

银行服务的完整性与未来银行187

银行服务的完整性187

未来银行189

技术为本，体验制胜194

参考文献／197