理财师爸爸的财商启蒙课

建立零用钱制度

父母该给零用钱吗？什么时候给？给多少？孩子可以用这些钱干什么？家长、教育专家、心理学家和理财专家在这些话题上的讨论经久不衰。一个普遍认可的观点是：零用钱是个有用的工具，可以帮孩子树立正确的价值观并养成良好的性格，如耐心、虚心、节俭和慷慨。如果没有固定收入来源，很难从存钱、花钱和分享中学习到重要的生活原则。我自己的孩子们懂得我是在用自己的时间、努力和技能去挣钱。我的工作所得叫“收入”。孩子也应该有属于他们的“收入”——零用钱。零用钱制度能够为孩子提供好的生活实践，让他们可以更好地了解金钱，亲身体验因为处理金钱问题而需要面临的各种选择、可能性和决策。

小时候，母亲会给我准备好带到学校的便当和饮水。我到10岁时才有零用钱，一天只有1角钱新币，只够在学校食堂买碗面条。在我做金融行业的这19年中，我的绝大多数客户都说小时候家长都会给他们零用钱。然而，要注意的是，给零用钱是整个家庭的事，根据每个家庭的情况，给还没有上学、5岁以下的孩子零用钱可能并不实际或者没有必要。千万不要让孩子想当然地认为拿到的零用钱是作为家庭成员应得的奖赏。如果你此时正考虑要不要给孩子建立一个零用钱制度，你可能先要问问自己以下问题。

●自己家庭的经济状况如何?

●给孩子零用钱是否有任何不便和坏处?

●孩子能从收到零用钱这件事中有哪些收获?

●你的整个家庭能从孩子得到零用钱这件事中得到哪些益处?

●你现在是否已经在给孩子零用钱了？是不是只要他们开口要，你就给呢？

●如果已经给了，孩子通常是怎么花这笔钱的？

如果你觉得给孩子零用钱只是徒增家庭开销，那么请先记录下平常一周内你花在孩子身上的开销，刨除那些你已经提供的生活必需品，如衣、食、住、行。如果你计算用在他们学杂费、在外边吃饭、电影、打球、音乐会、杂志、电子游戏、运动装备、时装、美容和化妆品等上面的钱，你会很快发现孩子是在一个多么精彩的世界中生活和消费。

把所有你给孩子的钱加总，你可能会惊奇地发现给孩子的钱可能要比你通过一个零用钱制度给他的钱要多得多。从我收集的许多“了解客户”的反馈报告中可以看到许多家长惊讶地发现通过可控地给孩子零用钱，他们实际上给予孩子的已经不仅仅是金钱那么简单。当实施零用钱制度时，家长们发现给孩子零用钱这件事已经开始将一些诸如目标设定、建立计划、实施计划和做决策的责任交给了孩子。在孩子还小的时候，这一点点时间和精力上的投资将会给他们的未来带来很大回报。零用钱是让孩子在安全的范围内学习管理财富并培养孩子理财智慧的完美开端。

那么，给孩子零用钱能保证孩子将来成为管理财富的专家吗？不能。但是能够确定的是，如果父母不教孩子管理财富方法，孩子就没有机会通过别的方式来学习。如果你已经在给孩子零用钱，那就定期定量地给，不要不定期地随意给。可能一开始你会因为要分出去一部分钱而感到有点肉痛，但是这样做可以鼓励孩子自己管理金钱。有了固定的“收入”，孩子们就可以提前规划储蓄和消费了。

让零用钱制度运转起来

当家长给孩子们零用钱时，孩子会发生许多变化。

首先，家长要跟孩子强调，给零用钱不是因为孩子享有某种特权，而是孩子的荣幸。这种荣幸取决父母的收入和负担能力，孩子在收到零用钱时应心存感激。

其次，因为零用钱提供了一种稳定的“收入”，孩子可以获得亲自管理金钱的经验，他们有机会练习花钱，学习如何有节制地花钱，练习为长、短期目标存钱、做投资或与别人分享；他们可以自己做出更多决策，学习比价购物、促销时购物以及其他消费技巧。零用钱能培养孩子的责任感，孩子也将从自己的成功和失败中学习。

最后，父母因为想让零用钱制度起作用，他们会和孩子更多地谈论和金钱有关的话题。父母会和孩子讨论给零用钱的目的，教育孩子怎么处理零用钱。家长们更加意识到自己每天都需要给孩子做一个可以学习的榜样。记住，和孩子更多地谈论金钱并建立一个给孩子零用钱的制度不会让你成为“直升机父母 ”。它并不代表你过分关注孩子的成长已经到了令他们窒息的地步。相反，这种参与让孩子有更多自主权，而不是更少；同时，还提高了孩子的能力，减少孩子对你的依赖。

等孩子明白了金钱的基本概念后再给零用钱，这样才能让零用钱的领取和管理更具教育意义。在4~5岁时，大部分孩子应该可以做到以下几点：

●区分不同面值的硬币;

●从1数到10;

●有花钱的机会。

零用钱给孩子一个机会去管理金钱并体验在有固定收入的条件下生活，就像他们参加工作之后那样。这基本上和他们马上就要踏入的成人世界所能带给他们的体验别无二致。

零用钱也提供了一个将一些责任交给孩子的好机会，同时让孩子更能适应延迟满足。有了这些技能和能力，孩子就可以接收零用钱了！然而，只是简单地把钱给孩子，还不能保证孩子在成长中学到好的财务决策技能。决定给孩子零用钱的具体金额时，可以考虑以下因素：

●孩子的年纪；

●零用钱的使用范围（如周末午餐、衣服、娱乐活动等，分类要简约，别让其对你而言过于复杂）；

●如果孩子年纪足够大，可以让他根据以上的分类自己提一个预算，一起讨论，彼此达成一致。

年纪、预算和开销范围形成孩子零用钱制度的起点。如果孩子也愿意参加制定零用钱制度的话，可以让他参加。孩子可以自己提出要把钱花在哪儿。在覆盖一致同意的基本开销外，零用钱中还应包括一些“随机”的开销。给所需的钱数总额设定一个限度，这样就能让孩子自己多做消费方面的决策了。

条款和条件。零用钱制度需要与财务及相关决策的讨论结合在一起。简要地说，只要你给孩子钱，就不可避免地会和孩子就钱的问题进行交流，这并不复杂，只要条款清晰，制定合理的财务目标，商讨具体金额即可。例如，如果你决定把做家务算进零用钱制度，就要清楚你的期望并且坚持下去。模棱两可或把钱当惩罚机制却没有合理的解释会让孩子感到迷惑，所以条款和约定要尽量清晰。

陈伟发，国际金融理财师、大师级理财教练、理财培训师和财富导师，拥有26年从业经验。

他致力于让老师和家长掌握实用的理财和商业技能，让他们帮助孩子形成正确的财富和消费观。他希望通过强大而易用的理财方法，帮助人们获得新的理财技能并养成正确的消费习惯，不管他们最初的财务状况如何，都能通过储蓄、投资的方式实现自己的财富梦想。  

钱婷，翻译与传译系硕士，毕业于香港理工大学。曾任新东方雅思与青少部老师，从事翻译工作10年。现任跨境财富管理公司高级经理人。

孩子乱花钱、攀比、无节制的消费习惯如何改变？

零用钱到底该不该给、给多少、怎么给？该不该和孩子谈“钱”？

谈“钱”真的伤感情吗？何时谈？怎么谈，谈些啥？孩子能理解吗？

家长们想到的和没想到的理财问题，身为理财师的作者都将在本书中给出答案。

本书分5章，在理财知识的大背景下，将具体的知识点，如正确的财富观，理财方法和工具按照孩子的年龄和心理发展阶段进行讲解，设计了在日常生活中便于家长操作，易于孩子接受的理财和储蓄工具，启蒙孩子财商，帮助孩子形成并巩固正确的消费和理财习惯，长大不当“月光族”“啃老族”，助力孩子成为未来的财富精英。

 1.为谈论金钱做好准备

培养孩子的财富观念

理财，应由谁来教

教孩子认识金钱

2.理解财富世界

只靠自己，不靠特权

雇用您的孩子

零用钱制度案例

如果不能负担孩子的零用钱怎么办

3.成为用钱的智者

存钱罐制度

把钱放进存钱罐

正确引导花钱大手大脚的小消费者

分享，作为一种生活方式

4.你的孩子可以成为百万富翁

复利的魔法

亲子储蓄计划

5.未来的理财达人

金钱意识

成为理财大师

理财大师的思维方式

附录

1.财商教育Q&A

2.财商评估测试

3.“小财神”系统

4.专业术语表

5.更多金融词汇参考文献

后记

致谢