多维思考

财富：钱有什么用
每个人都是关于钱的专家，这一讲我却要冒天下之大不韪，跟你讲讲钱的用处。
钱是最坏的主人，最好的仆人。如果你把钱当作唯一的KPI，不顾一切拼命刷，结果就是它当家做主，你变成它的奴仆。反过来，如果你把钱当作工具，那它就是最好用的工具。要把这工具细细讲过来，一部教科书都不够，但听我讲10 分钟你也能懂个八成，我希望是正好够用的那八成。
狭义的钱，就是社会接受用来作为最后结算的那个东西。你买了货，接受了服务，最后付钱，大家两清，这事才真正结束；如果你给的是支票、信用卡，那这事还没结束，支票和信用卡只是你会付钱的保证，最后对方要拿到钱才算数。
支票、信用卡、债券等，都是钱的“衍生品”，它们是人们交易时愿意暂时接受的支付凭证，但不是最终的结算。“链条”可以很短，用现金全款买房，房款两清，交易结束。“链条”也可以很长，用贷款买房，你是用未来二十年还贷款的长期承诺来买房，“链条”变长。银行又把许许多多的房贷打包，这个“包”有底层资产，就是房子，可测算未来现金流，就是定期还本付息，那这个“包”就可以拿出来单卖，房贷就完成了证券化，变成了可流通的债券，再贴上 AAA 信用评级，拿它作为抵押再去贷款，在金融体系中流动起来，简直跟钱差不多。与“链条”对应的是一层层的还款承诺，买房者的还款承诺，银行对房贷债券的还款承诺，金融机构拿它作为抵押去贷款的还款承诺， 这里讲的是由买房生发出来的承诺，其他经济活动也相似。全社会的经济活动就是由所有这些还钱承诺层层叠加在一起而来的。还钱承诺就是广义的钱，也叫作信用（credit）。
信用跟信心是一回事。信用是从借钱的人的角度说的，信心是从把钱借出去的人的角度说的。一个社会的信用是扩张还是收缩，取决于借贷双方的信心，也就是信用。钱借出去能不能收回来？政治形势、经济走向、行业前景、企业管理、个人诚信，这些都影响判断。以美国为例，社会总信用的数量是钱数的 15 倍左右。钱的扩张取决于政府（央行）印钱的节奏。信用的扩张取决于整个社会中卖方接受买方将来还钱承诺的意愿。乐观的时候，意愿强，信用扩张；悲观的时候，意愿弱，信用收缩。经济增长必然伴随着信用扩张，信用收缩意味着经济收缩。
信用是信心，政府印的钱其实也是。当人们对钱本身的信用产生怀疑，就是对政府掌控钱的能力产生怀疑，后果更加严重。全球早已进入“法币”时代，“法币”（fiat money，法定货币）的意思就是政府垄断了钱，印张纸说它是多少钱它就是多少钱。可想而知，政府对挑战“法币”的会有多么敌视。美联储前主席本?伯南克（Ben Bernanke）在国会听证会上说过，黄金不是钱了。议员非常恼火，黄金几千年来都是钱，怎么你说不是钱就不是了呢？议员恼火归恼火，政府清楚得很，它必须垄断发钞权。
正因如此，人们必须对钱的信用保持警惕。政府是各种社会利益的聚合体，人性由俭入奢易，由奢入俭难。有困难就印钱，难言之隐，一印了之。“法币”时代，不论哪个国家，不论财政货币政策说起来是扩张还是审慎，货币贬值是常态。就以表现算最不错的美国为例，今天美元的购买力跟美元从黄金脱钩时相比，已贬去了很多。
以上我讲清楚了钱的概念。我现在讲从狭义到广义，各种“钱”各有什么用处。
第一，比特币和黄金。刚才我说了，美联储不承认黄金是钱，但是人民公认。没有一个政府承认比特币是钱，人民则还远远没有拿定主意，只有很少一部分人这么想。比较稳妥地说吧，这两样东西是“法币”的潜在竞争者。
黄金的价值不在于对抗通货膨胀，黄金几十年来的价格变动并不能支持这个想法。黄金的价值在于不管各国政府怎么说，全人类对黄金都有根深蒂固的信念，毕竟一百年的洗脑还是很难对抗一万年的共同经历。当人们对“法币”丧失信心，就一定会想起黄金。黄金也不是用来对抗经济周期的。当人们对所有“法币”都丧失信心时，经济多半已沉疴难起，政治上也多灾多难。黄金是人们为未来准备的灾难预案。美联储再硬着头皮说黄金不是钱了，它不也得储备黄金？
透过黄金的“棱镜”看比特币，就明白比特币的未来大概会落在哪个区间了。它的降生就是为了挑战政府垄断的发钞权，它必然遭受全世界政府的联合围剿，但它也很幸运，等到政府醒过神来的时候，它已经一路狂奔越过了生死临界点。它已经有足够大的生存空间，再也不会死了。它的下限是不会死，上限是不会替代“法币”。它不像黄金一样有人类上万年的记忆护体，最终它只会成为对少部分人来说类似黄金的东西，是这一部分人为未来准备的灾难预案。只不过，在它准备的灾难图景里，世界上至少还有互联网和电；黄金这两样都不需要。
第二，外汇。……
第三，现金。……
第四，股票和债券。……
第五，我讲讲房子。……
总结一下， 这一讲我给你讲了五种最基本的资产各自对应着什么层次的风险管理。理解这五种资产的用处，运用这些工具，做到跟你想管理的风险不错配，你就已经赢了绝大多数人。

王烁
财新传媒总编辑。
2016年耶鲁世界学者，2012年世界经济论坛全球青年领袖，2007年和2008年博鳌亚洲论坛青年领袖。
2019年出版《跨界学习》，2018年出版《在耶鲁精进》，2016年出版《我们为什么总是看错人》，2015年创办英文阅读公众号：BetterRead。
得到App专栏《王烁认知训练营》《王烁·大学·问》主理人。

在这本书中，作者将通过30个认知训练实例，帮助你培养多维立体的思考方式，跨越认知边界，从而更加高效地实现个人提升。 

当你觉得世界仿佛在降维，生活总是在重蹈覆辙，财富似乎也并非万能；当你觉得是规则让你输在起跑线上，运气消失时世界比你想象的还要不公平，选择后的反馈反而会把你带到陷阱；当你重新思考关系的亲疏尺度和情感的脆弱程度，重新思考胜负的定义和周期的意义……这本书会与你讨论这些具体又抽象的问题，最终努力找到“可为之事”的边界。
世界上的问题太多，不确定性太多。适时去做思维的整理，找到改善自己处境的思路，或许是当代生活的一种必备技能。

面对大势
趋势：世界是否在降维
过往：为何总是重蹈覆辙
财富：钱有什么用
人性：人从什么时候变坏
选择：沉住气还是孤注一掷
认识社会
规划：你已经输在起跑线
运气：比你想象得还不公平
共识：不要追求合三观
选择：反馈最后会把你带到陷阱
洞察组织
解题：宁复杂，别简单
规则：创新必须讲政治
战略：人际斗争有万能打法
关系：不可不铁，不可太铁
情感：越亲密越脆弱
资源：别清空存量，清空存量思维
选择：逃离作死
加持技能
提问：问得太少你吃亏
提意见：有话好好说
输出：写作进阶指南
学习：老狗这样学新招
选择：做点无用的事
打磨思维
锯箭思维：治标是智慧
逆向思维：逆行者必备清单
分阶思维：螳螂捕蝉，黄雀在后
行动思维：如何聚焦
周期思维：活下来，就赢了
胜败思维：人必有一败
面对天命
自由：如何做一生就一次的选择
自我：一个善人怎样才能活下来？
自在：如何设计人生大战略